Spaarhypotheek

Met een spaarhypotheek spaar je tijdens de looptijd van je hypotheek precies dat bedrag dat nodig is om aan het einde van de looptijd de hypotheek af te lossen. Dit gebeurt in de vorm van een levensverzekering die een vast bedrag uitkeert. Een verhoging van de hypotheekrente deels wordt gecompenseerd door een verlaging van de verzekeringspremie, dus zijn de kosten vrij stabiel. Eigenlijk is de spaarhypotheek een wat zekerdere vorm van de levenhypotheek.
Bij deze hypotheekvorm betekent een lage rente dat je in de beginperiode relatief veel moet sparen: je ontvangt immers weinig rente.
Gedurende de looptijd los je niets af, waardoor je maximaal fiscaal voordeel hebt. Sinds 2001 geldt de hypotheekrenteaftrek gedurende maximaal 30 jaar.
Bij deze hypotheek wordt vaak gevraagd een overlijdensrisicoverzekering af te sluiten als 'tegenhanger' van de levensverzekering; de hypotheekverstrekker krijgt dan zowel bij leven als overlijden zijn geld.

Spaarhypotheek voordelen
•    De maandlasten bij deze hypotheken zijn gelijk, mits de rente ongewijzigd blijft. Dit schept duidelijkheid in de financiele situatie.
•    Fiscaal voordeel doordat je gedurende de looptijd niets aflost. Hierdoor kan men optimaal profiteren van de mogelijkheden voor hypotheekrenteaftrek.
•    Aflossing van de hypotheek aan het einde van de looptijd is altijd mogelijk door de spaarhypotheek.
•    Profiteert van hoog rendement bij een hoge hypotheekrente

Spaarhypotheek nadelen
•    Het is een zeer inflexible hypotheekvorm omdat het een combinatie is tussen een lening en een gemengde verzekering. Overstappen komt de afsluiter duur te staan doordat in veel gevallen de spaarpolis afgekocht moet worden. Dit brengt niet alleen hoge kosten met zich mee maar ook fiscale nadelige gevolgen.
•    Laag rendement, wanneer er sprake is van een lage hypotheekrente. Dit omdat de spaarrente gekoppeld is aan de hypotheekrente.
•    Bovenop de hypotheekrente wordt een opslag van in de meeste gevallen 0,2% gehanteerd.
•    Gebonden aan een verstrekker voor verschillende producten sparen, lenen en verzekeren. Dit kan risico’s met zich mee brengen. Beter is om de portefeuille aan producten te scheiden.
Voor wie is de spaarhypotheek?
Deze hypotheekvorm is geschikt voor mensen die zekerheid en meer vrijheid/flexibiliteit willen.
Levenhypotheek
Deze hypotheekvorm is bedoeld om de fiscale faciliteiten in box 1 (inkomen) maximaal te benutten. Het heet een levenhypotheek omdat er een levensverzekering aan gekoppeld is. Bij deze hypotheek heb je te maken met een vaste maandelijkse aflossing, die bestaat uit rente en premie. De premie is bestemd voor de levensverzekering. Je betaalt alleen aflossing als je dat zelf wenst. 
Bij de hypotheek wordt ook een kapitaalverzekering afgesloten, die aan het einde van de looptijd uitkeert. Met deze uitkering moet je de hypotheek aflossen. Bij overlijden van één van beide partners wordt een bedrag uitgekeerd dat gelijk is aan het bedrag dat je hebt meeverzekerd (het verzekerd kapitaal). Dan moet je dat bedrag  gebruiken om de hypotheek af te lossen.
Het grote verschil met een spaarhypotheek is dat er geen koppeling bestaat tussen de hypotheekrente die je betaalt en de spaarrente die je ontvangt. Houdt er dus rekening mee dat het uit te keren bedrag zowel lager als hoger kan zijn dan de hypotheekschuld. Meestal is het bedrag echter wel voldoende.
Voor de verzekering gelden bepaalde fiscale vrijstellingen. Deze vrijstellingen kunnen sinds 2001 maximaal 30 jaar worden benut.
Voor lagere inkomens is deze vorm minder  interessant in verband met minder fiscale aftrekmogelijkheden voor deze inkomensgroep.
Als je een voorkeur hebt voor deze hypotheekvorm, kun je het beste extra advies inwinnen, omdat het een mengvorm is van een verzekering en een aflossingsvrije hypotheek. Er zijn verschillende vormen waarin deze combinatie gemaakt kan worden.